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一個朋友在一家大型保險公司精算部門工作, 有次閒聊時我問到保險問題,
他說："不要買保險, 特別是別想用保險投資理財,
那些投資型保單都經過精算師精算, 一般人占不了便宜的,
如果真的要買, 就買意外險, 也就是要有把保費交了就交了, 別抱著想回收的想法～"
最近念會計念到利息部分,
複利現值 複利終值 普通年金複利現值 到期年金複利現值 ,
一堆東西還真的算了老半天, 不過總算有點概念了～
剛好有人拿一張香港保險公司的投資型保單給我審閱希望給個意見,
沒有附契約條文, 不過既然有 到期保單價值準備金 的表,
自己見獵心喜, 就以剛學到的知識工具算了一下～
以35年為例, 該公司聲稱, 在報酬率5%之前提下, 年繳2634元美金, 經過35年可以拿回185,218元,
2634 * 35 = 92,190, 總共拿出92,190元, 三十五年後可以拿回185,218元, 將近兩倍的錢！
乍看之下十分划算, 可是真的是這樣子嗎？
如果用粗淺的單利方式計算,
(185,218 - 92,190 ) / 92,190 = 100.9%, 100.9% / 35 = 2.88%,
年報酬率是2.88%, 看起來也還可以接受,
不過這不是正確的數字, 甚至可以說是一個錯誤的結論～
到期年金複利現值 & 複利現值 計算公式如下：
Pd = R * Pn,35 *（1+ i） ; p = a * pn,i
(註：Pd是到期年金複利現值, R是每年投入的錢, n是期數, i是利率; p=複利現值, a=複利終值; pn,i是複利現值因子)
每年年初投入2634元, 以利率5%計算, 三十五年來分批投入92,190元, 在三十五年後的價值應該為249,799元,
保險公司故作大方退還給我兩倍的錢185,218元, 實際上還賺64,581元！
這還沒把保險公司取得我的資金在三十五年間轉投資的獲利算進去！
我勒～投入的錢到期有249,799元的價值, 卻只拿回185,218元,
別說是利息, 連本金部分都沒全拿回來, 其實是毫無報酬率可言（為負值）, 怎麼看都不划算阿～
這還沒將三十五年間通貨膨脹因素算進去喔！
把錢放在銀行, 銀行可以拿這筆資金去投資或借別人賺利息,
本金不變之外, 還要給我利息,
把錢放在保險公司, 保險公司可以拿這筆資金投資或借別人賺利息,
利息不給我就算了, 連本金都要少算給我？
感想：我終於比較明白某保險公司為何可以在東區 買那麼多地 開百貨公司 的原因了～
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