一個朋友在一家大型保險公司精算部門工作, 有次閒聊時我問到保險問題,

他說:"不要買保險, 特別是別想用保險投資理財,

             那些投資型保單都經過精算師精算, 一般人占不了便宜的,

             如果真的要買, 就買意外險, 也就是要有把保費交了就交了, 別抱著想回收的想法~"

 

最近念會計念到利息部分,

複利現值 複利終值 普通年金複利現值  到期年金複利現值 ,

一堆東西還真的算了老半天, 不過總算有點概念了~

 

剛好有人拿一張香港保險公司的投資型保單給我審閱希望給個意見,

沒有附契約條文, 不過既然有 到期保單價值準備金 的表,


自己見獵心喜, 就以剛學到的知識工具算了一下~

 

以35年為例, 該公司聲稱, 在報酬率5%之前提下, 年繳2634元美金, 經過35年可以拿回185,218元,

2634 * 35 = 92,190, 總共拿出92,190元, 三十五年後可以拿回185,218元, 將近兩倍的錢!

乍看之下十分划算, 可是真的是這樣子嗎?

 

如果用粗淺的單利方式計算,

(185,218 - 92,190 ) / 92,190 = 100.9%,  100.9% / 35 = 2.88%,

年報酬率是2.88%, 看起來也還可以接受,

不過這不是正確的數字, 甚至可以說是一個錯誤的結論~

 

到期年金複利現值 & 複利現值 計算公式如下:

Pd = R * Pn,35  *(1+ i) ;   p = a * pn,i

(註:Pd是到期年金複利現值, R是每年投入的錢, n是期數, i是利率; p=複利現值, a=複利終值; pn,i是複利現值因子)

每年年初投入2634元, 以利率5%計算, 三十五年來分批投入92,190元, 在三十五年後的價值應該為249,799元,

保險公司故作大方退還給我兩倍的錢185,218元, 實際上還賺64,581元!

這還沒把保險公司取得我的資金在三十五年間轉投資的獲利算進去!


我勒~投入的錢到期有249,799元的價值, 卻只拿回185,218元,

別說是利息, 連本金部分都沒全拿回來, 其實是毫無報酬率可言(為負值), 怎麼看都不划算阿~

這還沒將三十五年間通貨膨脹因素算進去喔!

 

把錢放在銀行, 銀行可以拿這筆資金去投資或借別人賺利息,

本金不變之外, 還要給我利息,

把錢放在保險公司, 保險公司可以拿這筆資金投資或借別人賺利息,

利息不給我就算了, 連本金都要少算給我?

 

感想:我終於比較明白某保險公司為何可以在東區 買那麼多地 開百貨公司 的原因了~

 
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